保險種類比較
人壽保險類型的發展
定期壽險 Term Life Insurance
↓
儲蓄壽險 Endowment Insurance;
↓
終身壽險 Whole Life Insurance
↓
萬用壽險 Universal Life Insurance
↓
萬用投資相連壽險 Variable Universal Life Insurance
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定期壽險 Term Life Insurancefinancial.
● 在一段固定的時限內為受保人提供保障，一般為 5、10、15、20、25、30年
● 純人壽，無儲蓄、亦沒有投資成份
● 受保人在合約期外身故，保險公司則無責任提供賠償種形式：
● Level Term - 保費 / 賠償額在保單有效期內固定
● Decreasing Term - 保費固定、賠償額每年遞減 /在特定的定期遞減
`T;o● Increase Term - 保費 / 賠償額在每年按某個 % 增加
● Convertible Term - 可轉換定期壽險
好處：
● 以較少的資金買到較大的保障額 (因為無儲蓄、投資成份，所以是最平的保險)
壞處：
● 定期壽險的保費隨年紀增加而提高；當投保人到達某一年紀時，保險公司更可能拒絕定期壽險的投保、續保
● 無儲蓄成份，期滿而未有索償的話，投保人沒有錢可以拿回，感覺就好像「白白花了」！
● 年紀大，如 50 歲或以上，因為買其他類型的保險已太貴，所以選擇用較少的資金買較大的保額
● 資金不夠，可先買簡單的 Term + 配合其他附加保障，當將來資金充裕時，再買其他類型的保險
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&儲蓄壽險 Endowment
● 固定的賠額 /面值；固定的合約年期
● 合約年期內身故，按賠額賠予受益人
● 合約年期外身故，保險公司則不用賠
● 期滿而未有索償的話，投保者是可以拿回一個固定的數額 (常為面值或面值 +
● 由於保險公司「生死都要賠」，所以保費遠遠較定期壽險高，採用固定保費方式。種形式：
● 分紅 Participating 保險公司投資成績好的話，會將額外回報派發即所謂的 *紅利 (Dividend)
● 非分紅 Non-Participatingfinancial.紅利並非保證，而且可加可減
好處：
● 有儲蓄成份，例如為剛出世的小孩開一個20 年的儲蓄保險，當他/她大學畢業後，會有一筆錢作為畢業禮物
● 保險、儲蓄混合.
● 適合儲蓄利率低的時期
.
壞處：
● 人壽與儲蓄混合，平均，但也算是「兩頭唔到岸」
● 比起其他保險類型、基金儲蓄的回報，是非常低
回報與通帳差不多，20年後取得的 50萬的實際價值只值今日的 $271,897.2 (假設每年通帳 3%).
● 紅利對減是理想，正常是紅利遞減的
● 各大保險公司的紅利表 example (一般保險公司的紅利大概是 2~5% 一年，僅高過銀行存款，所以用儲蓄壽險的儲蓄回報是很低的)
適合那類型人士？
不建議
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終身壽險 Whole Life
與儲蓄壽險類似，有儲蓄、投資成份
不同在：
.● 保到 100 歲
● 100歲內身故，按賠額+紅利給予受益人 (儲蓄壽險只有面值而沒有紅利賠償的)
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● 受保人100歲而在世的話，保單面值會給予投保人
.● 終身繳交保費
● 保費是固定的，不會隨年紀增長而增加
3 種形式
● 普通終身壽險 Ordinary Whole Life Insurance
終身繳交保費.
受保人100歲而在世的話，保單面值會給予投保人
● 限制繳費終身壽險 Limited-Payment Whole Life Insurance
`.保費支付有一個特定的年期，通常是 10、20、25、30 年；或支付到受保人65或70歲為止
保費較高
● 整付終身壽險 Single-Premium Whole Life Insurance
保費一開始就整付形式繳交
現金退保價值較高
● 終身壽險 - 「現金退保價值」
在終身壽險中，現金退保價值是重要概念，新受保人繳付幾個月保費，一旦身故u保險公司便要賠數以千倍的金額，所以頭幾年保險公司收的保費主要是放在「賠償儲備」作為風險分攤。所以儲蓄成份極低，要退保的話，現金退保價值自然不多。當時間長了，現金價值已累積一定的數目，這時候如果投保者有應急需要的話，可以用「局部退保」形式提取現金價值而不影響保單的有效性.另外，也可以選擇「保單貸款」的。一般是現金價值的
當然「保單貸款」自然要繳付利息，但好處就是不會減低保單的賠償額
好處：
● 受保到 100 歲，100歲在世的話，也可以索回保單面值，是香港過往最受歡迎的保單選擇
壞處：
● 保費不靈活，每月要強制供款，沒有像萬用投資相連壽險，可以減保費、停供一段時期、甚至可以唔供
● 這類保險種類，在外國經已沒落，外國常用「萬用投資相連壽險 /定期壽險」"C
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萬用壽險 Universal Life Insurance
● 終身壽險的變種
● 靈活性高
● 保費保額皆可加可減
● 保費繳交頻密度亦可更改
● 可以申請「保費假期」停供一段時間
● 透明度高 (保障、儲蓄、支出分開顯示保單年度報告，清楚列出已繳付保費的總數、身故賠償額、現金價值)
● 內置套現功能
可將局部 /全部的現金價值提取而不影響保單的有效性；提取現金後，保單的身故賠償額會隨之降低；
● 保單貸款的利率亦較具競爭力
.終身壽險 VS 萬用壽險
終身壽險
供款 - 原則上保費要終身繳交直至 100歲，但投保者到期可以用紅利供款，變相停止供款
提款 - 可用行政程序向保險公司申請局部退保或申請保單貸款
萬用壽險
供款 - 產品設計上有保費假期的功能，投保者在投保期內只要符合某些條件便能申請保費假期暫停供款一段時間
提款 - 產品設計已預設提款功能，只要不超過現金價值就行，亦可申請保單貸款
2 種形式：
● 固定身故賠償 (前段至中段大部份時間身故賠償是不變的，保險成份隨現金價值上升而遂漸降低，直至現金價值接近身故賠償時，身故賠償才會隨之上升)
● 固定保險成份 (身故賠償則隨現金價值一起上升，由於身故賠償不斷上升，投保者要為額外的身故賠償提供「適保證明」，而保費亦相對較貴)
● 靈活性高.
● 透明度高
● 內置套現功能
● 保險類別中是較為先進的.
壞處：● 對只需人壽而不用套現功能的人是沒用處的-
● 過渡期保單類型，後來被認受性高的萬用投資相連壽險 Variable Universal Life Insurance 取代
適合那類人士？
● 提取「現金價值」的人
● 經濟不穩定或願意享受「保費停供假期」的人
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萬用投資相連壽險 Variable Universal Life Insurance
● 近年增長最快的壽險類別
● 保單持有人透過選擇不同種類的基金，自已決定怎樣投資保單的現金價值
● 保單持有人自負投資風險H_
● 保險公司不須提供紅利及現金價值的保證特徵：
.● 形式是「均衡保費」
.死亡賠償則隨所選的基金表現有所起落
好處：
● 潛在投資回報較高，可抵銷將來保費
● 供款靈活、提款方便
● 另有保單貸款、保費假期
1~
壞處：
● 基金蝕左，身故賠償額就少左，不是保證的。除非有固定身故賠償。.新趨勢：
● 傳統的萬用投資相連壽險仍有一定的保險成份，仍有一定數額的固定身故賠償近年流行的 101保險計劃已變相沒有保險成份。所謂 101，即是死亡賠償是保單價值的 101%。真正保險部份只見 1%
[ 本帖最後由 不滅 於 2008-6-26 11:55 PM 編輯 ]
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